금리·예적금 비교 전에 먼저 볼 조건

금리 비교표를 열어 놓고 30분 넘게 봤는데, 막상 가입하려니 우대금리 조건에서 손이 멈췄거든요.

월급 이체 50만 원, 카드 실적 30만 원, 앱 알림 동의까지 붙으니 표시 금리와 내가 받을 금리가 다르더라고요.

예적금은 숫자가 커 보이는 상품부터 누르면 헷갈린다.

연 4%라는 문구보다 앞에 둘 것은 내 돈을 몇 달 묶을 수 있는지, 우대조건을 실제로 채울 수 있는지, 중도해지 때 어디서 손해가 나는지다.

표시 금리는 내 통장에 그대로 들어올까

2026년 5월 28일 한국은행은 기준금리를 2.50%로 유지했다.

기준금리는 시장의 큰 흐름을 보여주는 숫자다.

실제 예적금 금리는 은행의 조달 상황, 가입 채널, 우대조건에 따라 따로 움직인다.

은행 앱과 비교 화면에 보이는 금리는 보통 기본금리와 우대금리를 합친 최고금리다.

장점은 상품을 빠르게 좁히기 쉽다는 점이다.

근데 최고금리는 조건을 다 채운 사람의 숫자라서, 실제 가입자는 기본금리부터 계산한다.

금융상품통합비교공시로 예금과 적금의 이자율을 한 번에 비교할 수 있다.

여기서 잡을 항목은 최고금리 한 줄이 아니다.

기본금리, 세후 이자, 가입대상, 우대조건을 같이 놓고 본다.

• 표시 금리는 내 통장에 그대로 들어올까
• 우대조건은 돈으로 환산하면 얼마나 남을까
• 만기 전에 깰 돈이면 어디서 새나
• 예금자보호 1억 원 안에 들어오나
• 세후 이자까지 묻고 끝낼까

우대조건은 돈으로 환산하면 얼마나 남을까

우대금리는 공짜 보너스처럼 보인다.

장점은 같은 기간에 이자를 더 받을 수 있다는 점이다.

문제는 조건을 맞추려고 불필요한 소비나 계좌 이동을 만들면 이자보다 비용이 커진다는 점이다.

예를 들어 1년 정기예금 1,000만 원에 우대금리 0.3%포인트가 붙는다고 치면, 세전 추가 이자는 3만 원이다.

이자소득세 15.4%를 빼면 약 2만5,380원이 남는다.

수치는 예시다.

적금은 더 헷갈린다.

월 50만 원씩 12개월 붓는 적금에서 금리 0.3%포인트 차이는 세전 약 9,750원, 세후 약 8,248원이다.

돈이 한꺼번에 들어가는 예금과 구조가 다르다.

비교 항목	먼저 적을 숫자	판단 기준
정기예금	예치금 전액	기본금리 중심
정기적금	월 납입액과 납입 횟수	실수령 이자 중심
우대금리	기본금리와 최고금리 차이	조건 비용 비교
세금	이자소득세 15.4%	세후 금액 확인

표에서 잡을 지점은 금리 숫자 자체가 아니라 돈이 들어가는 방식이다.

예금은 첫날 넣은 돈 전체가 굴러간다.

적금은 마지막 달 납입액이 이자를 받을 시간이 짧다.

만기 전에 깰 돈이면 어디서 새나

만기를 채울 수 있으면 예적금은 단순한 상품이다.

장점은 원금 흐름이 예측 가능하다는 점이다.

근데 중간에 깰 가능성이 조금이라도 있으면 만기 금리보다 중도해지 이율이 앞선다.

저축은행중앙회 정기적금 공시는 중도해지금리를 12개월 약정 상품을 6개월 뒤 해지한 값으로 대표 기재한다고 안내한다.

전체 기간별 금리는 상세정보에서 따로 확인하는 구조다.

병원비나 이사비처럼 날짜가 흔들리는 돈은 짧은 만기나 입출금 계좌로 분리한다.

예금자보호 1억 원 안에 들어오나

예금자보호는 금리 비교에서 뒤로 밀리기 쉽다.

장점은 금융회사가 파산해도 일정 범위 안에서 보호 장치가 있다는 점이다.

문제는 한 금융회사별로 원금과 소정의 이자를 합산해 한도를 본다는 점이다.

예금보험공사는 2025년 9월 1일부터 예금보호한도 1억 원을 적용한다.

2026년 6월 기준으로 예금 가입 시점과 관계없이 1억 원 한도가 적용된다.

같은 은행에 계좌가 여러 개면 계좌별이 아니라 금융회사별로 합산한다.

보호 한도를 넘기는 돈은 금융회사를 나눠 관리한다.

농협 지역조합, 신협, 새마을금고, 우체국은 예금보험공사가 보호하는 체계가 아니라 개별 법령과 자체 기금 체계로 보호된다.

이름이 비슷한 금융회사라도 상품 설명서의 예금자보호 표시를 직접 확인한다.

세후 이자까지 묻고 끝낼까

일반 과세 예적금 이자에는 이자소득세와 지방소득세를 합해 15.4%가 붙는다.

예시로 1,000만 원을 연 3.5% 정기예금에 1년 넣으면 세전 이자는 35만 원이다.

세후로는 약 29만6,100원이 남는다.

비과세종합저축 대상자는 계산이 달라진다.

2026년 시행 조세특례제한법 기준으로 2028년 12월 31일까지 가입하는 비과세종합저축은 1인당 저축원금 5천만 원 이하에서 이자·배당소득에 소득세를 부과하지 않는다.

65세 이상은 기초연금 수급자 요건이 붙고, 장애인 등 별도 대상도 있다.

Q: 최고금리가 0.5%포인트 높으면 무조건 고르는 게 맞나?

A: 아니다.

1,000만 원 1년 예금 기준 세전 차이는 5만 원이고, 세후 차이는 약 4만2,300원이다.

조건을 맞추는 비용이 더 크면 낮은 기본금리 상품이 낫다.

Q: 예금과 적금 중 금리가 높은 쪽이 항상 유리한가?

A: 아니다.

목돈이 이미 있으면 예금이 단순하고, 매달 모으는 돈이면 적금이 맞다.

같은 연 4%라도 예금 1,000만 원과 월 50만 원 적금은 이자 구조가 다르다.

오늘 가입하려는 상품이 있다면 최고금리 문구를 잠깐 내려놓고, 내 돈이 빠질 날짜와 내가 실제로 지킬 조건부터 적는다.

기본금리, 우대조건, 만기, 중도해지 이율, 예금자보호, 세후 이자 중 어디에서 가장 자주 막히는지 확인해 보면 다음 비교가 빨라진다.

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